Новые правила работы с банками: самозанятые, бизнес-карты и подозрительные операции

Почему банки блокируют счета: новые правила ЦБ

Постановление ЦБ (рег. № 156727) обновляет Положение № 375-П

Новые «красные флаги»:

- оплата корпоративными картами;

- переводы физическим лицам.

Оплата корпкартами включена в список признаков подозрительных операций.

Цель банка: выявить схемы сокрытия наличной выручки (обналичка) и отмывания денег.

Как использовать карты безопасно:

1. Разработайте Положение об использовании корпоративных карт
2. Установите четкие лимиты на снятие и покупки
3. Требуйте полную документальную отчетность (чеки, квитанции)
4. Предупреждайте банк о крупных сделках
5. Совет: по возможности платите со счета компании, а не с карты

Переводы физлицам

Избегайте необоснованных переводов: любые переводы, кроме зарплаты, больничных и командировочных, вызывают подозрения.

Предупреждайте банк заранее: если перевод необходим, свяжитесь с менеджером и объясните цель.

Признаки повышенного риска для блокировки

Рискованные отрасли: сельское хозяйство, торговля лесоматериалами, грузоперевозки, строительство, предоставление персонала, аутсорсинг.

Подозрения усиливаются, если у компании есть хотя бы два из следующих признаков:

1. Объем зачисленной налички за неделю > 30% от оборота;

2. Организации меньше двух лет;

3. Поступления не более 600 тыс. руб.;

4. Контрагент замечен в транзитных операциях;

5. Минимальная налоговая нагрузка;

6. Снятие наличных до или после операционного дня;

7. Внесение наличных не связано с доходными операциями, с которых нужно платить налог.

Что делать, если банк уже начал задавать вопросы

Пошаговый план:

Шаг 1 Собрать все документы по операции

Шаг 2 Написать подробное пояснение

Шаг 3 Отправить в банк и ждать ответа

Шаг 4 Если счёт заблокировали:

Шаг 5 подать жалобу в Межведомственную комиссию при ЦБ

Шаг 6 Если не помогло – идти в суд

Последствия отказа в предоставлении документов

Во всех случаях отказа банк сообщает в Росфинмониторинг. Тот формирует единый список сомнительных компаний и направляет его ЦБ, который рассылает банкам.

Важно:

Попадание в список не является основанием для отказа в открытии счета в другом банке (ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Удалить компанию из списка может только тот банк, который её туда включил.

Чтобы исключить организацию из списка, нужно доказать банку добросовестность деятельности.

Штрафа не будет (Определением Судебной коллегии по экономическим спорам ВС от 04.09.2024 № А40-56514/2023)

Клиентам с повышенным риском банк может:

ограничить ДБО;

запрашивать документы по каждой операции;

запретить все операции, кроме разрешённых (если используются данные ЦБ)

Клиентам с низким риском банк не вправе:

отказывать в открытии счета;

расторгать договор;

отказывать в операциях — кроме случаев выявления сомнительной операции.

Профилактика блокировок «Светофор» ЦБ: как проверить риски»

Зеленый/желтый/красный уровни риска

Где проверить: личный кабинет банка (платно)

Критерии оценки: обороты, налоговая нагрузка, контрагенты

Какие еще операции появились в черном списке ЦБ 

1. Операции по госконтрактам.

 2. Реализация лома и отходов цветных и черных металлов.

3. Операции с драгоценными металлами.

4. Операции с участием компаний с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке из списка на сайте ЦБ.

5. Расчеты цифровым рублем.

Что ответить банку: